哪些资产可以放进信托？一张清单看懂"注资"

信托签好了，只是一个”空盒子”。把财产放进盒子的过程叫”注资”（Funding）。很多人花钱做了信托，却从来没有注资，结果家人照样要上法院。这一篇先讲总原则，接下来几篇按资产类别逐一细讲。

为什么一定要注资？

纽约法律明确规定：生前信托只对已经转入信托的财产有效。在信托文件里写一句”我所有的财产都归信托”不算数（EPTL §7-1.18）。

如果你自己是唯一的受托人，法律要求更具体：
- 房产：要重新做房契并登记；
- 股票、债券、银行和证券账户等可以登记的资产：要改登记到信托或受托人名下；
- 其他资产：要签一份具体描述该资产的书面转让文件。

方式一：改名（Retitle）
把资产的所有人从”张伟”改为”张伟，作为张伟可撤销信托的受托人”。适用于房产、银行账户、证券账户等。

方式二：指定信托为受益人（Beneficiary Designation）
资产仍在你名下，但指定你去世后由信托接收。适用于退休账户、人寿保险、年金，也可用于部分银行和证券账户。

方式三：书面转让（Assignment）
签一份转让文件，把没有产权登记的财产转给信托，例如珠宝、艺术品、公司股权、借给别人的款项等。

资产	通常做法	需要特别注意	详见
独立屋、公寓（condo）、多家庭房	新房契，登记到信托	房贷、地税优惠、产权保险、房屋保险	第8篇
合作公寓（co-op）	转让股份和租约给信托	需要董事会同意	第9篇
银行存款、定存	改名或指定信托为受益人	FDIC 保险额度	第10篇
证券、基金账户	改名或指定 TOD 受益人	成本基础、纸质股票	第11篇
IRA、401(k)、403(b)	不要改名，只处理受益人表格	改名等于全部取出、要缴税	第12篇
人寿保险、年金	受益人指定，或由保险信托持有	遗产税、未成年受益人	第13篇
公司、LLC 股权	书面转让 + 更新公司记录	公司协议限制、S 公司规则、专业公司	第14篇
外州房产	按当地法律做新房契	避免在当地再走认证	第15篇
海外资产	通常需要当地法律安排	当地是否承认美国信托、申报义务	第15篇
珠宝、艺术品、收藏品	书面转让，具体描述	保险、估价	第16篇
汽车	通常不放	保险与责任问题	第16篇
数字资产、加密货币	授权 + 访问方案	密码、私钥的安全交接	第16篇

夫妻以”整体共有”（Tenancy by the Entirety）方式拥有的房子，一方去世后自动归另一方，第一次不需要认证。但第二位配偶去世时，仍然需要认证。另外，这种共有方式本身在某些债务情况下有保护作用。是否改到信托名下，需要把好处和代价一起评估。

如果是可撤销生前信托，当然可以。你是受托人，可以照常住、照常用、照常买卖，只是签名时要写”作为受托人”（as Trustee）。

不是。以后新买的房子、新开的账户，也要记得用信托名义，或者指定信托为受益人。建议每年检查一次。（见第18篇）

“倒入式遗嘱”（Pour-over Will）会把遗漏的财产归入信托，但这些遗漏的财产仍然要经过遗嘱认证。所以倒入式遗嘱是”安全网”，不是”替代品”。

信托好不好用，一半靠文件，一半靠注资。接下来的几篇，我们按资产类别一项一项讲清楚。

为了避免「签了却没注资」，我会为每位客户准备一份逐项的注资清单：哪些资产改名、哪些改受益人、哪些签转让书，由谁在什么时候完成。房契的准备和登记由我们直接处理。

如需针对您家庭情况的具体建议，欢迎致电 +1 718-218-5805 或在线预约咨询。我们在法拉盛和曼哈顿设有办公室，可用中文或英文与您沟通。

延伸阅读： 《房产如何放进信托？独立屋、公寓（Condo）与多家庭房》｜《设立信托最常见的15个错误》

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